Выдачи кредитных карт падают второй год подряд, а доля отказов перевалила за 80%. За этим стоят два разных процесса: банки ужесточают отбор, а часть заёмщиков сама отказывается от предложений. Понять, какие бывают кредитные карты, — несложно: банки предлагают разнообразные карточные продукты с разными условиями оформления, параметрами по проценту и стоимости обслуживания, и подбор нужного варианта доступен онлайн. Другой вопрос — стоит ли сейчас подавать заявку и брать на себя новые обязательства.
Цифры: как обвалился спрос
В 2025 году выдача кредитных карт в России сократилась на 43% в количественном выражении и на 41% в денежном — по данным ОКБ и Коммерсанта. Январь 2026 года оказался антирекордным: банки оформили около 940 тыс. новых карт, что на 13,1% меньше января 2025-го и на 26,3% меньше декабря 2025-го. Объём одобренных лимитов составил 92,5 млрд рублей — на 19,7% меньше, чем годом ранее.
При этом активное использование ранее выданных карт продолжалось: число активных кредиток выросло с 38 млн в апреле 2024 года до почти 49 млн к октябрю 2025-го. Россияне пользуются теми картами, что уже есть, — но новые не берут.
Доля отказов по кредитным продуктам в феврале 2026 года составила 81,8%, по данным «Ведомостей». Для сравнения: год назад этот показатель был 77,1%. Рост на 4,7 процентных пункта за год — красноречивая иллюстрация того, насколько сузился вход в рынок.
Первая причина: осознанный отказ
Генеральный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Григорий Бурденко зафиксировал новую тенденцию: заёмщики стали осознанно отказываться от предложений банков, не дожидаясь скорингового решения. Главная причина — страх долговой нагрузки.
По данным Банка России, в первом полугодии 2025 года половина всего потребительского долга россиян приходилась на заёмщиков, имевших три и более кредита одновременно. В такой ситуации оформление ещё одной кредитной карты перестаёт восприниматься как удобный банковский инструмент — оно воспринимается как риск.
Отдельную роль играет стоимость. При полной стоимости кредита 50% годовых задолженность в 50 тыс. рублей, не погашенная в грейс-период, за год превращается в 75 тыс. Это не абстракция — это конкретная переплата, которую заёмщики всё лучше умеют считать. И часть из них рационально решает не брать кредитку вовсе.
Вторая причина: банки сами закрывают вход
Параллельно с добровольным отказом работает и принудительный. Банки существенно ужесточили скоринг — и у этого есть понятная предыстория.
В 2023–2024 годах рынок переживал бум выдач. Банки раздавали карты агрессивно, конкурируя за клиента. Директор по аналитике Инго-банка Василий Кутьин назвал это «эффектом отложенного риска»: рекордные выдачи 2023–2024 годов обернулись волной просрочки в 2025–2026-м, когда часть клиентов перестала справляться с платежами. В сентябре 2025 года ряд банков снизил лимиты действующим держателям карт — иногда до нуля.
Регулятор усилил давление. Макропруденциальные лимиты ограничили долю выдач заёмщикам с показателем долговой нагрузки выше 50% — во II квартале 2026 года она не должна превышать 18%. С 1 апреля 2026 года банки обязаны при оценке платёжеспособности опираться только на официально подтверждённые доходы. Для самозанятых, ИП и тех, кто получает зарплату неофициально, — это фактически закрытая дверь.
Профессор Финансового университета при правительстве РФ Юрий Шедько охарактеризовал происходящее как попытку «оздоровить» сегмент в долгосрочной перспективе. Краткосрочный итог — больше отказов и менее выгодные условия для тех, кому карту всё же одобряют.
Что россияне делают вместо кредитки
Отказавшись от кредитных карт, люди не перестают совершать покупки — они меняют инструмент. Эксперты фиксируют три основных направления перетока.
Первое — карты рассрочки. Они позволяют разбить крупную покупку на несколько платежей без начисления процентов, если выплаты идут в срок. Никаких процентных рисков при грамотном использовании.
Второе — дебетовые карты с овердрафтом. Формально это тот же кредит, но психологически воспринимается иначе: краткосрочный и ограниченный, без многолетней кредитной линии.
Третье — наличные и СБП. В III квартале 2025 года объём операций по банковским картам в целом сократился на 8%, по данным директора департамента национальной платежной системы ЦБ Аллы Бакиной. Часть расчётов ушла в Систему быстрых платежей, где нет ни кредитного риска, ни комиссий для плательщика.
Это структурный сдвиг. Кредитная карта перестаёт быть универсальным финансовым инструментом «на все случаи» и превращается в нишевый продукт — для дисциплинированных пользователей, которые точно укладываются в грейс.
